Actualmente, el mundo está en un constante cambio digital, viéndose reflejado en el sector bancario y siendo cada vez más grande el crédito de las billeteras digitales; que se alistan para que en el 2023 se hagan préstamos de 2.6 millones, según el Diario Gestión.
Además, sabemos que lo atractivo de esta propuesta es que se otorgará un préstamo a personas que nunca han tenido un historial crediticio; estos usuarios podrán acceder a un préstamo de hasta s/ 200 soles y podrán pagarlo en 15 días o 30 días, dándoles la oportunidad de pagar su deuda, menciona Grupo Verona.
Billeteras Digitales
Alvaro Castro, director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE y emprendedor de SUMARA, nos comenta que una billetera digital es cualquier mecanismo digital electrónico que permite a los usuarios efectuar operaciones financieras tales como pagos, cobros o transferencias.
Además, menciona que cuando se habla de dinero electrónico técnicamente estamos frente a una figura muy específica de la «ley del dinero electrónico» que permite a un tipo de bancos o de empresas llamadas «emisores de dinero electrónico«; a transformar el dinero efectivo en una representación digital para los contenidos de celulares, tabletas o computadoras que permite efectuar estos pagos o estás transferencias.
«La billetera digital es un género coloquial que engloba algunas soluciones digitales que estan reguladas o están sujetas a cierta regulación en el Perú y otras que están fuera de las regulaciones».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
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Aplicativos
Como sabemos, las billeteras digitales se manejan en diferentes bancos y uno de los más reconocidos son Yape, Plin, Bim, Tunki y, en el caso de internacional, Apple Pay. Todas estas aplicaciones ahora están vinculadas a cuentas bancarias que permiten efectuar transferencias, pagos o cobros. Todo esto logra que el proceso bancario sea más rápido y seguro para el consumidor, meciona Alvaro.
«Hasta hace 8 años, yo para cobrar mi sueldo iba a un cajero o una ventanilla de banco y retiraba el dinero en efectivo y lo gastaba en efectivo, en cambio ahora cualquier establecimiento comercial tiene yape».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
Consumidor
El consumidor ya está perdiendo el miedo a realizar pagos mediante las billeteras digitales, un hecho que hace años era imposible considerar, pero la seguridad que están dando las billeteras digitales al consumidor; hace que ese comportamiento evolucione, afirmó Alvaro.
«El consumidor de las zonas urbanas definitivamete ya esta muy habituado a alguna u otra forma del dispositivo digitales».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
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Créditos de billeteras digitales: ¿Es viable otorgar un crédito para pagar en 15 días a personas que aún no tienen un historial crediticio?
Alvaro menciona que es viable otorgar ese pago de 15 días porque los bancos de las bileteras digitales cuenta con data; lo que significa que saben cuánto dinero tiene una persona, cuánto recibe y cuál es su capacidad de ahorro y gasto. Toda esa información también se le puede compartir a empresas como Rappi, Uber, Pasarelas, etc, para darles un apoyo. Además, en el 2013, la promesa de valor del dinero electrónico era poder recibir el pago de forma digital y esos pagos digitales iban a necesitar un sistema de score crediticio.
«La data es indispensable porque en base de está se puede saber el comportamiento financiero de los consumidores y decididir prestarle».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
Oportunidades y Riesgos
Alvaro afirma que la gran oportunidad es la bancarización, pero en el Perú tenemos una mochila pesada en el caso de la exclusión finaciera y la no bancarización. A pesar de que se han mostrado avances en la bancarización con el hecho de tener cuenta de banco abierta como el de Banco de la Nación, esto no significa que la gente use su cuenta bancaria. Esto es altamente preocupante ya que, si hablamos de que la gente acceda a crédito, este es más bajo aún. La gente puede seguir pidiendo crédito al sector no bancario Finpes, empresas de préstamos o no formal; la inclusión financiera es el gran reto y la gran potunidad que tiene la billeteras digitales para que luego estas otorgen préstamos y otros sistemas financieros.
«Mientras mejor sea el Score más va reflejar el riesgo real, porque la tasa lo va a reflejar».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
El riesgo está en que se armen estos modelos de score, para que se coloquen en modelos de tasas de interés adecuados que fomenten la competencia entre préstamos y reflejen un producto competitivo para los clientes.
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Efecto de las Billeteras Digitales en los siguientes años
Según Alvaro Castro, el efecto se mantiene en ciertas zonas y para ciertos grupos etarios. Por otro lado, las billeteras digitales transmiten más seguridad a los consumidores.
«Un caso que no se veía hace unos años ya que solo había 2 opciones, o aceptar el pésimo cambio del banco o ir al cambista y correr para que no te roben».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
Ahora tenemos una oportunidad de realizar estos cambios de manera digital y de no exponerse en las calles por hacer la misma función. Dando menos probabilidades a los ladrones a que nos roben nuestros dinero, mencionó Alvaro.
¿Cómo se pueden ver afectados los adultos mayores ante la nueva tecnología de las billeteras digitales?
Es verdad que a las personas mayores son mas susceptibles y les cuesta el cambio, pero no por ello debemos dejarlos atrás. Además, la gente debe ser más responsable como usuarios al momento de entrar a una página web, por ejemplo usar Visa BBVA o HTTPS, un seguro para proteger tus datos de las redes.
Por otro lado, en el caso de que te roben el celular, los bancos tienen un seguro de protección, al igual que el usuario tiene claves y la biometría; con todo esa protección solo nos quedaría la molestia de perder el celular, según Alvaro.
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Billeteras digitales ayudan a los emprendedores
Unos de los más beneficiados son las Pymes. Esto se da porque ellos cuentan con mayores problemas financieros al momento del financiamiento al no generar la suficiente data para mayores préstamos, ya que el pago en efectivo no genera data. Por eso, si ellos usan las billeteras digitales, se verán favorecidos en sus préstamos al banco para sus emprendimientos, mencionó Alvaro.
Personas que cuentan con una deuda en los bancos
La solución es un esquema de banca abierta o finanzas abiertas como el Open Banki, lo cual debería usar el cliente cuando tienen una deuda en el banco, él espera que otro prestamista le compre la deuda y le deba a esa persona.
La data puede ocasionar que la presión del riesgo disminuya; por eso es importante que el banco comparta el historial, si el usuario lo desea. Luego, el banco debe estar obligado a hacerlo para que esa información sea compartida con otros bancos o empresas y así el cliente puede aumentar su créditos en los diferentes bancos; ya que es muy complicado hacer un historial en cada uno de ellos.
Por eso, las billetreas digitales apoyan el sistema de banca abierta que permite una competencia real para proveedores y baje la tasa de interés; todo esto beneficiando a los clientes que siempre pagan a tiempo y eliminamos esa barrera entre bancos.
«Con la Banca Abierta derrumbas estas murallas para todo aquel que quiera cambiar de banco y sea autorizado por el cliente».
AlvarO castro-director de Asociación Blockchain & DLT Perú ABPE
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Consejo para emprendedores
Alvaro, emprendedor de Sumara, menciona que los asesores legales de muchas fintechs y sistema financiero son fieles creyentes de que la digitalizacion de servicios financieros va impulsar la inscursión financiera y el dinero electrónico. Esto tiene el gran potencial de escursion financiera, que en nuestro país es tan indispensable porque hay una relación directa entre exclusion financiera, informalidad y pobreza. Por ese motivo, menciona que es indispensable. Mientras más provedores existan en el mercado, la regla dice que mejorará la competencia y el beneficio al consumidor.
Para finalizar, Alvaro recomienda a los emprendedores «que si tienen una solución con valor que les haga únicos en el mercado, tienen gran oportunidad por el nivel de excursión financiera que hay en el país, es una gran oportunida y es una océno de personas entre ciudadanos, empresas y pymes que pueden ofrecer este servicio». Por eso, hay una gran oportunidad reguladora a quienes quieren ofrecer primero o quienes compitan con los bancos y empresas que hay en el mercado. El reto no es incluir a los clientes que ya están bancarizados, sino, incluir a esa inmesa masa de peruanos que no lo están.
